Как получить финансирование при плохой кредитной истории

Откройте для себя альтернативные варианты кредитования, которые помогут владельцам малого бизнеса с низким кредитным рейтингом получить финансирование.

Как вы, несомненно, уже знаете, ваша кредитная история является одной из самых важных вещей, на которые смотрит кредитор, принимая решение о том, одобрить или нет вам финансирование. Хорошая кредитная история может в значительной степени убедить кредитного специалиста или страховщика в том, что вы готовы вернуть заемные средства, в то время как не самая лучшая кредитная история может привести к прямо противоположному результату.

Так что же это значит?

Так значит ли это, что вам совсем не повезло, если в прошлом у вас были какие-то трудности и ваша кредитная история далеко не безупречна? К счастью, нет!

Проверьте свою кредитную историю

Знание того, с чем вы имеете дело, поможет вам разработать план дальнейших действий. Плохой кредит может быть исправлен со временем, поэтому не отчаивайтесь, если сейчас у вас проблемы.

Для большинства малых предприятий ваш личный кредитный рейтинг так же важен, как и рейтинг вашей компании. В некоторых случаях, как в случае со стартапами, у вас даже еще не будет корпоративного рейтинга, поэтому ваша личная история — это все, на что может ориентироваться кредитор.

В соответствии с законом, вы должны быть кредитоспособны в течение всего срока существования компании.

По закону вы имеете право на получение бесплатной копии вашего личного кредитного отчета от каждого из трех крупных кредитных бюро — Equifax, Experian и TransUnion — один раз в год. Чтобы получить бесплатный кредитный отчет, посетите центральный веб-сайт этих бюро или позвоните по бесплатному телефону 1-877-322-8228. Вы’ также имеете право на бесплатную копию отчета, если вам’ было отказано при подаче заявки на кредитную карту или кредит.

Возможно, вы захотите сделать заказ в одной компании сейчас, а затем в другой через несколько месяцев, пока вы работаете над улучшением своей кредитной истории, чтобы вы могли проверить, какого прогресса вы добились’. Если вы обнаружили какие-либо ошибки в своем кредитном отчете, оспорьте их. У Федеральной торговой комиссии есть пошаговое руководство, как это сделать.

Ваши активы влияют на вашу способность получить кредит

Хотя это правда, что ваш кредитный рейтинг является наиболее важным фактором, который традиционные кредиторы рассматривают, когда вы подаете заявку на кредит, он не является единственным. В некоторых случаях у вас могут быть другие активы, которые помогут компенсировать их беспокойство по поводу вашей предыдущей кредитной истории.

Если ваша история движения денежных средств является сильной, это положительный фактор. Отличные перспективы и прогнозы, особенно если у вас есть подписанные контракты на будущий бизнес, также могут помочь вам получить кредит. Можете ли вы предложить какой-либо ценный залог в качестве гарантии? Кредитор захочет знать, что у вас есть что-то материальное, на что можно опереться в случае дефолта.

Ваш дом — это то, что вы можете предложить в качестве гарантии.

Ваш дом, вероятно, является самым лучшим залогом, и если у вас есть достаточная стоимость, вы можете рассмотреть возможность подачи заявки на получение кредитной линии на покупку дома, чтобы использовать ее для своего бизнеса. Однако имейте в виду, что в случае невыплаты кредита вы рискуете потерять свой дом. Это может быть очень рискованный вариант, особенно в случае с непроверенным стартапом, поэтому подумайте об этом очень тщательно, прежде чем действовать.

Вам также необходимо продемонстрировать собственные инвестиции в бизнес, что является еще одной демонстрацией вашего стремления к успеху. Сильный бизнес-план показывает, с какой заботой и усилиями вы вкладываете в успех этой компании.

Ваша репутация имеет значение

Ваш характер имеет значение. Существует множество причин, по которым ваша репутация может быть запятнана, и иногда вам поможет ваша репутация в деловом сообществе.

Вы должны подготовить информацию о том, что вам нужно сделать.

Подготовьте информацию о предыдущих успехах в бизнесе, рекомендациях других уважаемых профессионалов и членов сообщества, а также о вашем участии в благотворительных и других общественных организациях.

Куда обращаться, если банк отказал

Если вы все-таки найдете традиционного кредитора, который предоставит вам кредит с плохой кредитной историей, рассчитывайте на значительно более высокую процентную ставку, соглашайтесь на очень жесткие (скорее всего, более короткие) условия погашения и предоставляйте больше залога. Но что делать, если банк откажет?

Вы можете рассмотреть вариант привлечения партнера, который может купить бизнес с достаточным количеством наличных, чтобы продержаться, но помните о праве собственности и контроле, от которого вам придется отказаться — если вы вообще сможете найти кого-то, кто вложит деньги.

Некоторые кредиторы рассматривают возможность предоставления кредита человеку с плохой кредитоспособностью, если у него есть созаемщик с хорошей кредитоспособностью. Это дает им больше уверенности в том, что выплаты будут произведены.

Друзья и родственники также могут быть вариантом, если вы уверены, что эти отношения смогут выдержать потенциальную неопределенность вложенных средств.

Ваши текущие поставщики или продавцы могут быть источниками финансирования, особенно если они заинтересованы в вашем успехе. Поговорите с ними о предоставлении вам кредита, и если они согласятся, попросите их сообщить об этом в кредитные бюро. Это еще один хороший способ помочь восстановлению вашей кредитоспособности.

Варианты кредитования для предприятий с плохой кредитоспособностью

В большинстве случаев традиционные кредиторы, такие как банки, имеют самый низкий порог риска и уделяют наибольшее внимание кредитному рейтингу. Обычно вам придется заплатить больше, чтобы получить кредит с плохой кредитной историей, но такие кредиты существуют. Некоторые из них даже не требуют залога, а больше полагаются на показатели вашего бизнеса.

Пока вы не приведете свою кредитную историю в порядок, у вас, скорее всего, будет больше шансов на успех с микрозаймом, который понимает, что вам нужны деньги на зарплату сотрудникам, покупку инвентаря и оплату аренды, чтобы встать на ноги.

Если банки отвернулись от вас и вы решили найти другой способ финансирования своего бизнеса, есть несколько вариантов. Изучите их подробно, прежде чем принимать решение, но вот краткий обзор.

Микрозаймы

Это обычно некоммерческие организации, которые специализируются на предоставлении небольших кредитов малому бизнесу. Финансирование обычно составляет от 5 000 до 50 000 долларов США, и многие из них уделяют гораздо меньше внимания вашей кредитной истории. Еще один плюс микрозайма в том, что информация о нем будет передаваться в основные кредитные бюро, так что по мере выплаты кредита вы будете улучшать свою кредитную историю.

Вы можете рассчитывать на то, что вам удастся получить микрозайм.

Вы можете рассчитывать на то, что процентная ставка по микрозайму будет находиться в диапазоне 8 – 22%. Хотя вы можете заплатить больше, если у вас плохая кредитная история, APR, который вы заплатите через микрозайм, скорее всего, будет лучше, чем APR, который вы заплатите, если вы выберете аванс наличными или альтернативного кредитора.

Вы можете подать заявку на получение микрозайма онлайн на сайте us.accion.org. Ассоциация по возможностям предпринимательства может помочь вам найти надежных микрокредиторов в вашем регионе. Многие из них также предлагают финансовое образование, вебинары и семинары, которые помогут вам научиться вести успешный и прибыльный бизнес.

Денежные авансы

Это целая категория кредитов, которые вообще не зависят от вашего кредитного рейтинга. Это может быть как простой способ получения наличных с помощью кредитной карты, так и сложный — продажа счетов-фактур или дебиторской задолженности со скидкой и получение денег за них немедленно, вместо того, чтобы ждать взыскания.

При получении аванса по кредитной карте наличными вы, как правило, сможете получить сумму, близкую к кредитному лимиту, установленному на карте. С вас также взимается дополнительная плата, обычно от 3 до 5 процентов от суммы займа, минимум 10 долларов. Процентные ставки по авансам наличными высоки: средняя годовая процентная ставка составляет 24%, а некоторые достигают 36%. Начисление процентов начинается в день получения наличных, без льготного периода, как в случае с покупками.

Если вы проводите значительный объем операций с кредитными и дебетовыми картами, вы, вероятно, можете получить коммерческий денежный аванс. Технически это не кредит, а продажа вашего будущего дохода. Например, компания, предоставляющая денежные авансы, даст вам 20 000 долларов в обмен на 25 000 долларов предстоящих продаж. Они подключаются прямо к вашему платежному процессору и берут процент от выручки за каждый день до тех пор, пока деньги не будут выплачены. Опять же, ваша кредитная история здесь не имеет значения, но вы платите за привилегию. В зависимости от того, как быстро вы выплатите кредит, ваша ставка APR может достигать 30 – 200%. Поскольку товарные денежные авансы не являются кредитами, они не помогут вам восстановить кредит.

Если вы хотите получить кредит, то вы можете обратиться к специалисту по кредитованию.

Если вы больше полагаетесь на традиционное выставление счетов, чем на продажи по кредитным картам, то факторинг — это другой вид авансирования денежных средств, который стоит рассмотреть. При факторинге вы продаете свои текущие счета-фактуры или дебиторскую задолженность со скидкой, получая аванс наличными от причитающейся вам суммы за вычетом процента, который факторинговая компания удерживает в качестве комиссии. Ставка зависит от отрасли, в которой вы работаете, и от того, сколько вы продаете, но обычно она составляет от 2 до 5% в месяц. При ставке 2% в месяц вы будете платить 24% годовых, а при ставке 5% эта цифра возрастет до 60%.

Альтернативные кредиторы

Поскольку альтернативные кредиторы обычно используют иные критерии, чем банки, они также могут быть вариантом для предприятий с плохой кредитоспособностью. У этих фирм есть алгоритмы, которые учитывают такие вещи, как отзывы о компании в Интернете, взаимодействие в Facebook и Twitter, а также онлайн-продажи и движение денежных средств при принятии решения о предоставлении финансирования. Средства от этих альтернативных кредиторов варьируются от настоящих бизнес-кредитов до денежных авансов, кредитных линий и персональных займов.

Как правило, они предоставляют кредиты на развитие бизнеса.

При работе с такими фирмами особенно важно выполнить домашнее задание и точно понимать, на что вы соглашаетесь. Поскольку помимо процентов вам придется платить комиссии, которые не всегда рекламируются вместе со ставкой, APR может легко превысить 50%. Также могут быть предусмотрены штрафы за досрочное погашение, а в некоторых случаях вам придется вносить ежедневные платежи.

Кроме того, не забывайте о том, что вам придется выплачивать штрафы за досрочное погашение.

Также имейте в виду, что многие альтернативные кредиторы находятся вне банковского регулирования, поэтому привычные вам меры защиты могут не применяться. Вы можете рассчитать APR для различных типов кредитов с помощью этого простого в использовании калькулятора.

Краудфандинг

Если вы решили, что не хотите брать деньги в долг, но вам все равно нужны средства, подумайте о краудфандинге. С помощью краудфандинга вы собираете деньги от людей, которые вносят денежные средства в обмен на какое-то вознаграждение или долю в компании за вложенные средства.

В Интернете существуют различные краудфандинговые платформы, обычно специализирующиеся на различных отраслях, таких как искусство, технологии и т.д., и они берут от 4 – 10% от собранных вами денег. Не забудьте также учесть стоимость вознаграждений, которые вы хотите предложить.

Реклама