Как получить кредит для малого бизнеса

Возможности часто появляются тогда, когда вы меньше всего их ожидаете. Вы давно мечтали о расширении своего ресторана, и вдруг освобождается помещение по соседству. Вы готовите товар к праздникам, а поставщик предлагает вам скидку на самую продаваемую игрушку сезона. Чтобы воспользоваться такими возможностями, возможно, потребуется получить кредит на развитие бизнеса. Но если у вас плохая кредитная история, должны ли вы закрывать дверь, когда к вам стучатся? Теперь уже нет: Сегодня существует несколько способов получить кредит для малого бизнеса с плохой кредитной историей.

Нужен ли кредитный рейтинг для получения кредита малому бизнесу?

Если вы занимаетесь бизнесом менее года, у вас не будет кредитной истории бизнеса, поскольку агентства кредитных историй еще не располагают достаточной информацией о том, как ваш бизнес справляется с долгами. Вместо этого кредиторы будут смотреть на вашу личную кредитную оценку, чтобы определить, подходите ли вы для получения кредита. Как правило, традиционные кредиторы (банки и кредитные союзы) хотят видеть минимальную личную кредитную оценку 650, прежде чем одобрить вам кредит, а многие требуют оценку 680 или более.

Если вы хотите получить кредит, то вам необходимо иметь кредитную оценку 680 или более.

Если вы занимаетесь бизнесом более года, кредиторы будут учитывать как вашу кредитную оценку бизнеса, так и вашу личную кредитную оценку. (Если вы не знаете, какой у вас кредитный рейтинг в бизнесе, получите бесплатную копию кредитного отчета о вашем бизнесе, чтобы узнать это). Традиционные кредиторы в большей степени учитывают кредитную историю вашего бизнеса, в то время как альтернативные источники финансирования (например, онлайн-кредиторы) ориентируются на вашу личную кредитную историю и финансовые показатели, такие как доходы или дебиторская задолженность вашего бизнеса.

Как получить одобрение на кредит для малого бизнеса с плохим кредитом

Чтобы получить бизнес-кредит с плохой кредитной историей, выполните следующие шаги:

• Проверьте свою кредитную историю. Проверьте свою личную кредитную историю и кредитную историю вашего бизнеса, получив копии кредитных отчетов. Просмотрите отчеты на наличие ошибок и свяжитесь с бюро кредитных историй, чтобы оспорить обнаруженные ошибки. Знание своего кредитного рейтинга поможет вам определить типы кредитов, на которые вы, скорее всего, сможете претендовать.
• Исследуйте варианты. Ищите бизнес-кредит, который предоставит вам необходимую сумму денег по минимальной цене и с подходящим для вашей ситуации сроком погашения. (Продолжайте читать, чтобы узнать больше о различных видах бизнес-кредитов для людей с плохой кредитоспособностью.)
• Напишите бизнес-план. Некоторые кредиторы просят предоставить бизнес-план в качестве части вашей заявки на кредит. Даже если ваш кредитор не требует такого плана, написание бизнес-плана — разумный шаг. Если ваша плохая кредитная история возникла из-за проблем с управлением деньгами, наличие хорошо продуманного бизнес-плана поможет вам избежать повторения ошибок, связанных с финансами вашего бизнеса. Вы можете получить бесплатную консультацию по бизнес-плану у экспертов-консультантов SCORE (Service Corps of Retired Executives) или в местном Центре развития малого бизнеса (SBDC). Вы предпочитаете самостоятельный подход? Попробуйте поискать шаблоны бизнес-планов в Интернете.
• Предоставьте залог. Предоставление залога может повысить ваши шансы на получение бизнес-кредита с плохой кредитоспособностью. Если вы не сможете погасить кредит, кредитор заберет ваш залог в качестве оплаты. Избегайте использования личных активов, таких как ваш дом, в качестве залога для получения бизнес-кредита. Если ваш бизнес потерпит неудачу, вы можете потерять и бизнес, и дом. Вместо этого выбирайте кредит, позволяющий использовать в качестве залога бизнес-активы, такие как оборудование или непогашенная дебиторская задолженность.
• Найдите поручителя. Если вы хотите получить бизнес-кредит, но у вас плохая кредитоспособность, попробуйте найти человека с хорошим кредитным рейтингом, который согласится выступить поручителем по кредиту за вас. Поскольку этот человек гарантирует, что возьмет на себя выплаты по кредиту, если вы не сможете, важно убедиться, что он может себе это позволить и что вас обоих устраивает такая договоренность.

Типы кредитов для малого бизнеса с плохим кредитом

Сложно получить традиционный бизнес-кредит в банке, если у вас плохая кредитная история. К счастью, существует множество других источников финансирования, которыми вы можете воспользоваться.

• Кредитные карты для бизнеса: Использование кредитной карты для бизнеса не только дает вам доступ к капиталу, но и может помочь улучшить кредитную оценку вашего бизнеса, если вы будете вовремя вносить платежи. Таким образом, кредитная карта для бизнеса может стать хорошим вариантом финансирования для начинающего бизнеса, которому необходимо создать кредитную историю. (Обязательно выбирайте кредитную карту для бизнеса, которая сообщает о ваших платежах в основные агентства кредитной отчетности; не все из них это делают. Возможно, вам придется связаться с эмитентом карты, чтобы получить эту информацию). Поскольку кредитные карты для бизнеса имеют более высокие процентные ставки, чем многие другие виды финансирования, они лучше всего подходят для финансирования небольших сумм, которые вы знаете, что сможете быстро погасить полностью.
• Краткосрочные кредиты: Как традиционные, так и альтернативные кредиторы предлагают краткосрочные кредиты, срок которых обычно составляет от шести до 24 месяцев. Вместо фиксированного ежемесячного платежа некоторые кредиторы автоматически снимают платежи с банковского баланса вашего предприятия ежедневно, еженедельно или ежемесячно.
• Краткосрочные кредитные линии: условия предоставления таких кредитов аналогичны краткосрочным кредитам, только это возобновляемые кредиты (как кредитные карты), а не рассроченные кредиты (которые требуют фиксированных ежемесячных платежей). Владельцы бизнеса часто обращаются к краткосрочным кредитам или краткосрочным кредитным линиям, когда им нужен оборотный капитал для оплаты таких расходов, как выплата заработной платы или инвентаризация.
• Факторинг счетов: Малые предприятия, имеющие неоплаченную дебиторскую задолженность, могут превратить ее в наличные деньги с помощью факторинга. Факторинговые компании покупают у вас неоплаченные счета за определенный процент от их стоимости (обычно от 80 до 85%). Фактор собирает оплату по счетам от ваших клиентов и выплачивает вам остаток по счету за вычетом факторинговой комиссии. Факторы в первую очередь учитывают стоимость ваших счетов, а не вашу кредитную историю.
• Финансирование счетов: Хотя этот метод краткосрочного финансирования похож на факторинг счетов-фактур, он имеет ряд ключевых отличий. Вместо того чтобы покупать ваши счета-фактуры, финансирующая компания предоставляет вам аванс в размере стоимости счетов-фактур. Вы несете ответственность за сбор платежей от своих клиентов и выплату кредита и всех сопутствующих комиссий.
• Финансирование оборудования: Вам необходимо приобрести оборудование для вашего бизнеса? Этот вид кредита используется для финансирования покупки оборудования с использованием самого оборудования в качестве залога (подобно тому, как это делается при получении кредита на покупку автомобиля). Это позволяет поддерживать процентные ставки на относительно низком уровне, хотя те, у кого плохой кредит, будут платить больше процентов. Производители оборудования — лучшее место для поиска кредитов на оборудование; существуют также сторонние кредиторы оборудования, включая Currency Capital, CIT и Balboa Capital.
• Микрозаймы: Если вам нужна лишь небольшая сумма денег (от 500 до 10 000 долларов), микрозайм от некоммерческой организации может стать решением проблемы. Эти кредиты предназначены в первую очередь для владельцев бизнеса, которые живут в бедных районах или ведут социально ответственный бизнес. Цели вашего бизнеса также должны совпадать с целями некоммерческой организации, например, создание новых рабочих мест для людей, живущих в бедности. Плохая кредитоспособность не является препятствием для получения микрозайма; однако кредитор может потребовать, чтобы вы регулярно получали бизнес-консультации или посещали бизнес-курсы в качестве условия одобрения получения займа. Чтобы узнать больше о микрозаймах, вы можете обратиться к популярным микрокредиторам, таким как Kiva и Accion.
• Денежный аванс коммерсанту: Предприятия, которые принимают большой объем платежей по кредитным картам (например, розничная торговля или рестораны), могут претендовать на получение этих краткосрочных кредитов для людей с плохой кредитоспособностью. Кредитор предоставляет вам единовременную сумму в счет будущих продаж вашего бизнеса по кредитным картам, а затем ежедневно взимает с вас процент от этих продаж. Поскольку выплаты зависят от объема продаж, вам не придется вносить большой платеж в день, когда продажи идут медленно. Однако денежные авансы торговцев имеют высокие процентные ставки и большие комиссии, поэтому большинство предприятий должны использовать их в крайнем случае.

Что нужно учесть перед подачей заявки на получение кредита для бизнеса

Чтобы повысить свои шансы на одобрение кредита для бизнеса, изучите эти ключевые факторы до подачи заявки.

Факторы, влияющие на вероятность одобрения

• Тип кредитора: Традиционные кредиторы предъявляют строгие требования к одобрению кредита. Большинство из них требуют заполнить многостраничную заявку на получение кредита и предоставить финансовую отчетность за три года и бизнес-план. Они также будут рассматривать вашу личную и деловую кредитную оценку, поэтому вам потребуется надежная кредитная история бизнеса. Получение одобрения на традиционный банковский кредит может занять несколько месяцев. В отличие от них, альтернативные или онлайн-кредиторы обычно предъявляют гораздо более мягкие требования. Например, они могут попросить подключиться к вашей бухгалтерской программе или проверить банковские выписки по вашему бизнесу. Если вы соответствуете их критериям, некоторые альтернативные кредиторы одобрят ваш кредит в течение нескольких минут.
• Личный кредитный рейтинг: Как мы уже говорили, 650 — это минимальный личный кредитный рейтинг, необходимый для получения традиционного бизнес-кредита. Однако даже альтернативные кредиторы предъявляют минимальные требования к кредитному рейтингу. В целом, чтобы получить бизнес-кредит у альтернативного кредитора, вам нужно иметь кредитный рейтинг не менее 500; если ваш кредитный рейтинг составляет 600 или более, у вас будет больше возможностей.
• Кредитная история.
• Возраст бизнеса: Традиционные кредиторы обычно просят предоставить налоговые декларации и финансовые отчеты за три года в рамках вашей заявки на кредит. Если вы занимаетесь бизнесом менее трех лет, скорее всего, вам будет трудно получить одобрение на кредит от этих кредиторов. Альтернативные кредиторы предъявляют менее строгие требования к возрасту вашего бизнеса; более того, многие из них обслуживают только начинающий бизнес.

Факторы, которые необходимо сравнить при выборе кредита

В конце концов, у вас будет несколько вариантов кредитов на выбор. Чтобы определить лучший кредит для вашего бизнеса, сравните следующие факторы:

• Срок кредитования: Краткосрочные кредиты обычно выдаются на срок не более 24 месяцев. Среднесрочные кредиты обычно предоставляются на срок от двух до пяти лет.
• Процентная ставка и APR: Знайте как процентную ставку, так и годовую процентную ставку (APR), которая включает в себя процентную ставку плюс любые комиссии по кредиту или другие расходы по кредиту. Также учитывайте общую сумму процентов, которую вы будете выплачивать в течение всего срока кредита.
• Лимиты кредитования: Сложнее получить второй кредит для бизнеса, если у вас уже есть непогашенный кредит. Постарайтесь получить один кредит на всю необходимую вам сумму, чтобы вам не пришлось обращаться в несколько источников финансирования.
• Лимиты кредитов.
• Сборы по кредиту: Убедитесь, что вы понимаете все комиссии, связанные с вашим кредитом. Они могут включать плату за выдачу кредита, плату за андеррайтинг, расходы на закрытие кредита, плату за просрочку и факторные сборы.

Факторы, которые учитывают кредиторы

Какие факторы учитывают кредиторы при рассмотрении заявки на бизнес-кредит? Вот что они хотят знать:

• Годовой доход: Традиционные кредиторы изучают финансовые отчеты за прошлые годы, чтобы убедиться, что ваш бизнес имеет стабильный доход. Онлайн-кредиторы с большей вероятностью одобрят предприятия с меньшим доходом. Помните, что внушительный годовой доход может помочь компенсировать плохую кредитную историю и облегчить получение кредита для вашего бизнеса.
• Денежный поток: Даже предприятиям с высокими доходами будет трудно получить одобрение на кредит, если у них плохой денежный поток. Кредиторы хотят убедиться, что у вас есть достаточный денежный поток, чтобы выплатить кредит и при этом покрыть другие обязательства по бизнесу.
• Денежный поток.
• Текущая долговая нагрузка: Кредиторы оценивают сумму долга, который вы имеете в настоящее время, чтобы убедиться, что вы сможете справиться с дополнительным долгом.
• Бизнес-план.
• Бизнес-план: Традиционные кредиторы изучают ваш бизнес-план, обращая внимание на наличие надежной бизнес-модели, сильной команды менеджеров и реалистичных финансовых и торговых прогнозов. Альтернативные кредиторы, как правило, не запрашивают бизнес-план.
• Цель кредита: традиционные кредиторы хотят знать, на что именно вы будете использовать средства кредита и какое финансовое воздействие кредит окажет на ваш бизнес, например, увеличение продаж или рост производства.

Как получить бизнес-кредит с лучшими условиями

Что делать, если ни один из этих альтернативных вариантов кредитования не дает кредита, соответствующего вашим потребностям? Если вы не можете получить одобрение на подходящий вам бизнес-кредит, не сдавайтесь. Выполните следующие шаги, которые помогут вам получить бизнес-кредит на лучших условиях в будущем.

• Улучшите свой личный кредитный рейтинг: начните с того, что как можно скорее погасите все просроченные платежи и оспорьте все ошибки в своих кредитных отчетах. Своевременно оплачивайте счета— не только платежи по кредитным картам и кредитам, но и квартплату, коммунальные и телефонные счета. Не заводите новых кредитных счетов и не закрывайте неиспользуемые кредитные счета; любое из этих действий может негативно повлиять на вашу кредитную оценку. Наконец, старайтесь сократить задолженность по кредитным картам и другим возобновляемым кредитам; старайтесь использовать не более 30% от общего объема имеющихся у вас кредитов. Узнайте подробности о том, как улучшить свой личный кредитный рейтинг.
• Улучшение кредитоспособности вашего бизнеса: После того, как вы убедились в точности отчета о кредитоспособности вашего бизнеса и внесли все просроченные платежи, займитесь формированием кредитоспособности вашего бизнеса, получая кредиты и ответственно используя их. Убедитесь, что все используемые вами кредитные карты для бизнеса сообщают историю ваших платежей хотя бы в одно из трех основных агентств по проверке кредитоспособности бизнеса (Experian, TransUnion и Equifax). Узнайте, можете ли вы получить торговый кредит у поставщиков, и попросите их сообщать об этом в агентства кредитных историй. Даже очень низкий лимит торгового кредита может помочь: Своевременно оплачивая счета, вы поможете улучшить свой кредитный рейтинг и побудите поставщиков предоставлять больше кредитов.
• Пересмотрите свой бизнес-план: Пересмотрите свой бизнес-план, чтобы понять, есть ли способы сократить расходы или увеличить доходы. Любая из этих тактик может помочь сократить объем необходимого вам финансирования. Вы также можете попросить кредиторов, которые отказали вам, дать вам отзыв о вашем бизнес-плане. Используйте полученные сведения для пересмотра плана и повышения его привлекательности для кредиторов в будущем.

Получение кредита

Чтобы узнать, является ли получение кредита для бизнеса реальной возможностью для вас, получите бесплатную копию вашего кредитного отчета. Если ваш личный кредитный рейтинг составляет 500 или более, у вас больше возможностей для финансирования бизнеса, чем вы могли предположить. Получить бизнес-кредит с плохой кредитной репутацией нелегко, но если вы сделаете все возможное, чтобы найти подходящий кредитный продукт, это можно сделать.

Реклама