Получение кредита при отсутствии кредитной истории

Если вы впервые обратились за кредитом и получили отказ, вы можете задаться вопросом, почему кредитор принял такое решение. Если у вас плохая кредитная история — например, вы пропускали платежи или не выплачивали долги, то, возможно, кредитор не захочет предлагать вам кредит. Однако если вы никогда раньше не брали денег в долг, почему кредитор должен отказать вам в кредите? Мы расскажем об этом ниже, а также объясним, как вы можете начать создавать кредитную историю.

Почему кредитная история важна при получении кредита?

Когда вы подаете заявку на кредит, кредитор должен принять решение о том, насколько вероятно, что вы вернете кредит и сколько процентов он должен с вас взять. Это важно, поскольку кредиторы не располагают неограниченными средствами для предоставления займов и должны принимать взвешенное решение о том, какие заемщики с наибольшей вероятностью вернут деньги.

У каждого кредитора есть своя информация и свои инструменты, которые он использует для принятия решений, но, как правило, он использует вашу кредитную историю вместе с данными вашей заявки. Если у вас нет истории пользования кредитом, то у кредиторов не будет информации о прошлом поведении, которую они могли бы использовать для принятия решения.

Отсутствие кредитной истории может показаться чистым листом — если вам никогда не приходилось влезать в долги, то это, конечно, хорошо? Однако даже если вы всегда были финансово благоразумны, в реальности кредиторам нужны доказательства того, что вы можете ответственно использовать кредит и вносить платежи.

Кредитная история может показаться чистой.

Для получения каких продуктов вам нужна кредитная история?

Кредитная история нужна для получения всех видов кредитов — от персональных займов до ипотеки, а также таких продуктов, как месячные контракты на мобильную связь и коммунальные услуги, оплачиваемые прямым дебетом. Не исключено получение кредитных карт без кредитной истории, но вы будете ограничены в выборе карты.

Если вы хотите приобрести товар по финансовой схеме, поставщик должен будет провести проверку кредитоспособности, прежде чем она будет одобрена. Это может быть что угодно — от финансирования автомобиля до повседневных бытовых товаров, таких как диван, или более редких услуг, например лазерной хирургии глаза.

С учетом разнообразия продуктов, требующих наличия кредитной истории, вы, скорее всего, сталкивались с одним или двумя, но если вы молодой человек или недавно эмигрировали, у вас может не быть вообще никакой кредитной истории. Вы всегда можете проверить свой кредитный отчет, чтобы узнать, какая кредитная история у вас может быть, а может и не быть.

Какие альтернативы существуют для тех, у кого нет кредитной истории?

Если вам нужен доступ к наличным, но трудно получить кредит, есть несколько различных вариантов. Наиболее очевидным решением было бы использование сбережений, хотя это не всегда возможно, особенно в короткие сроки. Вы можете обратиться в кредитный союз, который представляет собой тип кооператива, члены которого объединяют деньги для предоставления кредитов по более низким ставкам. Вы должны быть членом союза, а членство в нем обычно зависит от наличия чего-то общего с другими членами, например, проживания в местном районе или принадлежности к одной и той же организации. Кредитные союзы все равно будут интересоваться вашей кредитной историей, но могут быть более гибкими в предоставлении кредитов людям с плохой или ограниченной кредитной историей.

Еще одной альтернативой может быть получение обеспеченного кредита, при котором вы используете актив в качестве обеспечения (иногда называемого «залогом») для получения кредита. Если вы не сможете погасить кредит, вы можете потерять актив, который использовали в качестве залога, поэтому важно учитывать риск получения такого кредита. Компании, предлагающие обеспеченные кредиты, варьируются от крупных банков до уличных ломбардов и элитных «кредиторов активов». В качестве актива может выступать ваш дом, автомобиль, драгоценности или другие предметы, которые, скорее всего, сохранят свою ценность.

Использование поручителя также является одним из вариантов, независимо от того, нужен ли вам кредит или вы студент, впервые снимающий жилье. Поручитель — это человек — родственник или друг, который соглашается гарантировать получение кредита в случае, если вы не сможете его выплатить. Хотя такое соглашение может быть полезным, оно требует, чтобы поручитель взял на себя большой риск, поскольку в случае вашего отказа он будет нести ответственность за выплату кредита и может испортить свою кредитную историю.

Как создать кредитную историю?

Построение кредитной истории займет время, но главное — начать с малого и постепенно демонстрировать, что вы способны поддерживать платежи. Существуют специальные кредитные карты, предназначенные для людей без кредитной истории — иногда их называют картами для создания кредитной истории, — которые могут быть полезны на начальном этапе. Такие карты часто имеют меньший лимит расходов и более высокую процентную ставку, однако, если вы используете их только для создания кредитной истории, то не превышать свой лимит и ежемесячно вносить полные платежи будет вполне достижимо.

В некоторых банках проценты начисляются в соответствии с действующим законодательством.

Некоторые банки предлагают новым клиентам беспроцентные овердрафты, поэтому если вы открываете новый банковский счет, это может стать реальной альтернативой кредитной карте. Убедитесь, что если вы используете овердрафт, то сможете погасить его до того, как начнут начисляться какие-либо комиссии или проценты.

Если вы пользуетесь овердрафтом, то вы должны быть уверены в том, что вы сможете его погасить.

Если вы еще не сделали этого, вам также следует убедиться, что вы включены в список избирателей или что имеющиеся в нем данные верны и актуальны. Список избирателей используется для подтверждения вашей личности и проверки правильности вашего адреса, поэтому точная информация будет иметь большое значение для убеждения кредиторов в вашей кредитоспособности.

Услуги

• БЕСПЛАТНЫЙ кредитный отчет Эквифакс & Score
• Статутный кредитный отчет
• Вопросы
• Поддержка уязвимых потребителей

Центр знаний

• Что такое кредитный рейтинг?
• Список избирателей и кредитные баллы
• Что такое реестр CCJ?
• Аренда и проверка кредитоспособности

• Понимание диапазонов кредитных баллов
• Миллениалы и рост «побочных заработков»
• Как работают диапазоны кредитных баллов?
• Следите за своим кредитным лимитом

Реклама