Мы думаем, что микрофинансирование было «изобретено» в Бангладеш в 1970-х годах. Конечно, «Грамин» был генезисом современного микрокредитования — предоставления небольших необеспеченных кредитов преимущественно женщинам для развития предпринимательства. Но микрофинансирование — определяемое более широко как финансовые услуги для бедных — уходит корнями далеко в прошлое, как деньги и торговля. Пол Томс из Ахенского университета, Фатумата Камара из WSBI (Всемирного института сберегательных и розничных банков) и Н. Шринивасан, индийский консультант с десятилетиями опыта работы в отрасли, провели сессию под названием «Исторические перспективы микрофинансирования», чтобы представить контекст микрофинансовых услуг на протяжении столетий.
Сессия была посвящена истории микрофинансирования.
Историк Пол Томс отметил, что микрофинансирование, в широком понимании, долгое время имело циклический характер. Старые модели кооперативов и сберегательных моделей привели к моделям, ориентированным на прибыль, эйфории, разочарованию, стремлению к оптимизации, а затем к возвращению к простоте. Неужели, риторически спросил он, мы прошли полный круг?
Что нам нужно, так это «оценка правдоподобности» в исторической перспективе. Томс сравнил европейское микрофинансирование в 18 и 19 веках с финансовыми услугами 20/21 веков в развивающихся странах.
По его словам, между ними есть удивительно много общего. Есть общие проблемы: ограниченный доступ к финансированию, необходимость вовлечения больших социальных групп. Есть общие общие проблемы: быстро растущее население, отток населения из сельской местности (или урбанизация), структурные изменения от аграрного к индустриальному обществу или обществу, основанному на услугах, разрушение социальных институтов, нищета, отсутствие качественной инфраструктуры, а с индивидуальной точки зрения — бедность, недостаток финансов и отсутствие безопасности.
Фатумата Фатумата считает, что в странах с низким уровнем доходов, в том числе и в странах с низким уровнем доходов, есть общие проблемы.
Фатумата Камара, представитель WSBI, провела экскурс в историю неформальных финансовых услуг. Как развивалось микрофинансирование? Оно не ново. Сберегательные и кредитные группы действовали на протяжении веков. В африканских странах есть свои сусусы и тонтины, в Индии существуют чит-фонды, Арисан в Индонезии, Читу в Шри-Ланке — все это примеры традиционных моделей получения сбережений и предоставления займов в общинах.
Выступая перед собравшимися, она отметила, что микрофинансирование является одним из наиболее распространенных видов микрофинансирования.
Как она отметила, WSBI занимает уникальное положение в мире, представляя 7000 банков в 90 странах, с 570 млн. клиентов, чтобы говорить о розничных банковских услугах — формальных и неформальных — по всему миру. WSBI верит в представление исторического контекста финансовых услуг как центрального хранилища уроков, извлеченных из прошлого. Как рассказала Фатумата, ирландская система ссудных фондов в 1720-х годах была, возможно, первой формализованной современной системой кредитования бедных. В 1823 году эти организации трансформировались в финансовых посредников, в 1840-х годах был создан совет ссудных фондов, и вскоре около 300 фондов стали выдавать небольшие краткосрочные кредиты.
Как рассказала Фатумата, в 1823 году в Ирландии была создана система ссудных фондов.
Народные банки, кооперативы и кредитные союзы среди сельской бедноты расширялись на протяжении 1800-х годов, в Германии был создан первый «коммунистический» фонд, первое «общество бережливости» в 1778 году, коммунальная сберегательная касса в 1801 году и объединение в Сельские городские сети кредитных ассоциаций в 1889 году.
Распространение кооперативных моделей по всему миру продолжалось до начала 1990-х годов, особенно в Латинской Америке, с двойной целью улучшения коммерциализации сельского сектора. В 1950-70-х годах большое внимание уделялось сельскохозяйственному кредитованию мелких фермеров, при этом целевые кооперативы в Латинской Америке получали льготные кредиты для кредитования фермеров. Однако эффективность работы была неутешительной, а возврат займов — низким.
В 1970-х гг.
К 1970-м годам произошел серьезный сдвиг, когда появилось солидарное кредитование, совместное кредитование в группах для деятельности, приносящей доход. Именно тогда мы считаем, что зародилось «современное» микрофинансирование (микрокредитование, в действительности), о чем часто повторяют после получения Мухаммадом Юнусом Нобелевской премии в 2006 году.
В 1980-х гг.
В 1980-х годах возникла новая школа мысли: «подход финансовых систем». В его рамках кредит не является производственным ресурсом, необходимым для развития сельского хозяйства, а скорее представляет собой один из видов финансовых услуг, на которые должны устанавливаться свободные цены, чтобы гарантировать их постоянное предложение и устранить рационирование.
В 1990-х годах было признано, что кредит является одним из видов финансовых услуг, необходимых для развития сельского хозяйства.
В 1990-х годах микрофинансирование было признано в качестве стратегии (возможно, стратегии) борьбы с бедностью, и были сделаны громкие заявления о его эффективности. Услуги стали выходить за рамки микрокредитования и стали включать сбережения и другие продукты, такие как страхование и денежные переводы/ремиты. Короче говоря, микрокредитование превратилось в микрофинансирование, а в 2000-х годах, когда такие технологии, как биометрия, смарт-карты, платформы для денежных переводов и m-банкинг, стали более распространенными, финансовая «инклюзия» — или инклюзивное финансирование — стала доминирующей теорией.
Так какие же уроки можно извлечь из этого исторического экскурса? Бедные люди обладают отличной платежеспособностью, они хотят и могут возвращать долги. Кредит позволил микрофинансовым организациям покрыть свои расходы, а высокий уровень погашения и высокие процентные ставки позволили МФО рассчитывать на долгосрочную устойчивость и охватить большое количество людей.
Кредит позволил микрофинансовым организациям покрыть свои расходы.
Но в современном микрофинансировании на некоторых рынках многое остается «традиционным». В Африке исторические и традиционные схемы, основанные на легитимности, знаниях, ценностях и принуждении, сохранились наряду с растущей формализацией финансовых услуг: например, SACCOs на востоке континента; COOPECs на западе.
Например.
Бедные люди, считает Фатумата Камара, интуитивно предпочитают сбережения кредитам — хотя аппетит к кредитам на малообеспеченных рынках по всему миру может свидетельствовать об обратном. По ее словам, уроки из истории микрофинансирования заключаются в важности интеграции и взаимосвязи программ. Микрофинансирование, возможно, сильно эволюционировало и стало тем, чем оно является сегодня, но есть тенденции и уроки прошлого, которые остаются в силе.
Н. Шринивасан представил исторический контекст еще более широкого масштаба, восходящий к истокам зарождения финансов как таковых. «Каково происхождение микрофинансирования? Когда зародились финансы как предприятие? Было ли оно когда-нибудь «микро»? Проводя аудиторию через историю ответственного финансирования, Шринивасан напомнил, что еще в 4 веке до нашей эры Дхармашастра в Индии постановила, что кредитование под проценты является одним из 34 основных грехов, сравнимых с преподаванием за зарплату или отсутствием заботы о своих родителях. Тот, кто давал в долг под проценты или ради прибыли, должен был пять раз переродиться в низшей форме жизни. Книга Моисея, Библия и Коран также запрещали давать взаймы под проценты, или «ростовщичество», как его стали называть.
Постепенно, по мере того, как это распространялось в мире, оно становилось все более распространенным.
Постепенно от греха перешли к предприятию. От полного запрета некоторые виды кредитования под проценты были разрешены — хотя церковь не разрешала христианское погребение тем, кто это делал. Католики, возможно, из-за давней исторической связи евреев с финансами (мы все читали «Венецианского купца», я полагаю), долго не могли прийти в себя, и право давать в долг под проценты было объявлено ересью папой Климентом V в 1311 году. Только в 1545 году в Англии был принят закон, узаконивший кредитование под проценты.
История микрофинансирования.
История микрофинансирования очень длинная, и на эту тему написаны целые полки книг. Данная сессия не ставила перед собой цель обобщить всю литературу, а скорее прояснить некоторые темы, возникшие с течением времени. «История не повторяется, но она рифмуется», — сказал Твен. А «те, кто не извлекает уроков из прошлого, обречены на его повторение», — сказал Сантаяна. В это критическое для микрофинансирования время нам не мешало бы помнить оба трюизма.
Денежный ресурс 